Guthabenkonto Vergleich 2026

Was ist ein Guthabenkonto?

Ein Guthabenkonto – auch Girokonto auf Guthabenbasis, Konto auf Guthabenbasis oder Konto ohne Dispo genannt – ist ein Bankkonto, das grundsätzlich wie ein normales Girokonto funktioniert: Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften und Kartenzahlungen sind möglich. Der entscheidende Unterschied ist der fehlende vereinbarte Kreditrahmen. Alle Transaktionen werden nur ausgeführt, wenn ausreichend Guthaben auf dem Konto vorhanden ist.

Das Guthabenkonto wird häufig mit einem „Konto ohne Dispo“ gleichgesetzt. Der Begriff „auf Guthabenbasis“ ist jedoch missverständlich: Eine Debitkarte allein macht ein Girokonto noch nicht automatisch zum Guthabenkonto. Entscheidend ist, ob das Konto vertraglich ohne Überziehungsrahmen geführt wird oder ob ein Dispo möglich ist.

Kein gesetzlicher Begriff: Das Zahlungskontengesetz kennt nur das Basiskonto, nicht das „Guthabenkonto“. Banken nutzen den Begriff für Konten ohne vereinbarten Kreditrahmen. Guthabenkonten sind im Leistungsumfang oft eingeschränkt. Früher war vom Jedermann-Konto die Rede: 1995 empfahl die Kreditwirtschaft ein „Girokonto für jedermann“, also ein Guthabenkonto für jedermann – allerdings ohne Rechtsanspruch. Seit dem 18. Juni 2016 besteht der gesetzliche Anspruch auf ein Basiskonto unter den Voraussetzungen des ZKG. Wer heute ein Konto für jedermann sucht, landet deshalb beim Basiskonto.

• Kein Dispokredit: Maßgeblich sind die vertraglichen Regeln zu Verfügungen, Rückbuchungen und einem möglichen Negativsaldo.
• Zahlungen nur mit Deckung: Überweisungen, Lastschriften und Daueraufträge werden nur bei ausreichendem Guthaben ausgeführt.
• Flexible Zugangschancen: Teilweise ist ein Guthabenkonto auch bei negativem Schufa-Eintrag oder ohne regelmäßigen Geldeingang erhältlich.
• Kosten je nach Anbieter: Echte Guthaben- und Basiskonten können kostenlos sein, bei Filialbanken aber auch Gebühren verursachen.
• Debitkarte inklusive: Einige Anbieter bieten eine Visa- oder Mastercard-Debitkarte für Online-Zahlungen an.

Vorteile & Nachteile im Überblick

Wie jedes Finanzprodukt hat das Guthabenkonto Stärken und Schwächen. Für bestimmte Zielgruppen ist es oft die passendere Lösung, für andere nicht.

Geeignete Konten 2026 im Detail

Die folgenden Konten eignen sich je nach Nutzungsprofil unterschiedlich gut. Entscheidend sind nicht nur die Kosten, sondern auch Karten, Bargeldversorgung, App-Funktionen und die Frage, ob ein Dispo möglich ist oder das Konto wirklich auf Guthabenbasis geführt wird.

1. DKB Girokonto – Konto-Alternative mit möglichem Dispo

DKB Girokonto

0 €/Monat*

Erstkonto, bedingt

Weltweit

abheben (Aktivstatus)

Direktbank

Anbietertyp

Das erste Girokonto ist kostenlos ab 700 € monatlichem Geldeingang oder bis zum 28. Geburtstag, sonst 4,50 €/Monat. Eine Visa Debitkarte ist inklusive. Ein Dispo ist möglich; damit ist das Konto kein reines Guthabenkonto. Kostenlose Kontoführung und Aktivstatus haben unterschiedliche Voraussetzungen. Neue Kunden erhalten den Aktivstatus zunächst drei Monate; danach sind regelmäßig 700 € monatlicher Eingang erforderlich. Unter 28 Jahre allein genügt für den Aktivstatus nicht.

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Vorteile

• Mit Aktivstatus ab 50 € bankseitig kostenlos abheben; Automatenentgelte möglich
• Visa Debitkarte inklusive
• Erstes Girokonto unter 28 ohne Geldeingang kostenlos
• Etablierte deutsche Direktbank

Nachteile

• 0 € nur mit 700 € Geldeingang oder unter 28
• Ab 28 ohne 700 € Geldeingang 4,50 €/Monat
• Kein reines Guthabenkonto

2. N26 Standard – Kostenloses Konto, Dispo nur auf Antrag

N26 Standard Konto

0 €/Monat

Grundgebühr

2 gratis

Abhebungen/Monat

Fintech

Anbietertyp

Kostenloses Konto ohne Kontoführungsgebühr. Einen Dispokredit gibt es nur auf Antrag in der App – wer keinen beantragt, hat faktisch ein Konto ohne Dispo. Ein Konto ohne Schufa ist N26 Standard aber nicht: Das Konto gibt es nur, wenn die Bonität die Mindestanforderungen erfüllt. Sonst bietet N26 möglicherweise N26 Flex an (8,90 €/Monat).

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Vorteile

• Keine Kontoführungsgebühr
• Dispo nur auf eigenen Antrag
• Exzellente App-Usability
• Virtuelle Karte sofort verfügbar
• Deutsche Banklizenz & Einlagensicherung

Nachteile

• Ab der dritten EUR-Abhebung 2 €; bei Fremdwährung zusätzlich 1,7 %
• Physische Karte einmalig 10 €
• Bonitätsprüfung bei Eröffnung

3. C24 Smart-Konto – Zinsen aufs Girokonto, Dispo optional

C24 Smart-Konto

0 €/Monat

Grundgebühr

0,05 %

Cashback

Fintech

Anbietertyp

Kostenloses Konto mit Girocard und Mastercard Debit, 1 % variable Zinsen p. a. auf Guthaben bis 50.000 € und bis zu 4 Unterkonten mit eigener IBAN – praktisch für Budgets. Bei ausreichender Bonität bietet C24 einen Dispokredit bis 10.000 € an. Deshalb ist es kein reines Guthabenkonto. Die Anfrage zur Kontoeröffnung wird an die SCHUFA übermittelt.

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Vorteile

• Bedingungslos kostenlos
• Kostenlose Girocard & Debitkarte
• Cashback auf Kartenzahlungen
• Bis zu 4 Unterkonten (Pockets) mit IBAN
• 1 % variable Zinsen p. a. bis 50.000 € aufs Girokonto

Nachteile

• Dispo bei ausreichender Bonität möglich
• Dispozins 7,49–11,49 % p. a.
• 4 Abhebungen/Monat frei, danach 2 €
• Bareinzahlung nur über Partner

4. Echte Guthabenkonten: Postbank, Sparkasse, Trade Republic

Bei den folgenden Angeboten unterscheiden sich die Regeln zur Guthabenbasis und zu möglichen Negativsalden:

• Postbank Guthabenkonto (Giro basis): 4,90 € im Monat, „Grundpreis unabhängig vom Geldeingang“. Das Konto kann nur im Guthaben geführt werden, die Postbank Card (Debitkarte) ist inklusive.
• Guthabenkonto Sparkasse: Bei den Sparkassen heißt das Guthabenkonto meist Basiskonto, den Preis legt jede Sparkasse selbst fest. Das Berliner Basiskonto kann nicht überzogen werden. Der Grundpreis beträgt im Giro Individual 2,95 €, im Giro Digital 4,95 € und im Giro Pauschal 8,95 € monatlich. Individual berechnet zusätzlich 0,30 € je Online-Überweisung, Überweisungsgutschrift, Lastschrift und eigenem ATM-Vorgang; für die Sparkassen-Card fallen bei Individual und Digital 12 € jährlich an, bei Pauschal ist eine Karte enthalten. Bei der Hamburger Sparkasse beträgt der Grundpreis 4,95 € monatlich plus 12 € jährlich für die Sparkassen-Card. Gutschriften, Lastschriften und ausgeführte Daueraufträge kosten grundsätzlich 0,50 €, Online-Überweisungen 0,05 € und beleghafte Überweisungen 1,50 €; fünf eigene Haspa-Barvorgänge im Monat sind enthalten.
• Trade Republic: Kontoführung und virtuelle Debitkarte kosten 0 €. Die physische Classic-Karte kostet einmalig 5 €, die Mirror-Karte 50 €. Bargeldabhebungen ab 100 € sind kostenlos, darunter kostet jede Abhebung 1 €. Ein vereinbarter Dispo wird nicht angeboten. Korrektur- oder Doppelbuchungen können dennoch einen Negativsaldo auslösen, der unverzüglich auszugleichen ist.
• C24 Basiskonto: 5,90 € im Monat, kein eingeräumter Dispo. Für eine geduldete Kontoüberziehung fallen 11,49 % Sollzinsen p. a. an.

Für wen eignet sich ein Guthabenkonto?

Ein Guthabenkonto ist nicht für jeden gleich sinnvoll. Je nach Lebenssituation, Einkommensprofil und Nutzungsziel gibt es unterschiedliche Gründe, warum ein Konto auf Guthabenbasis die passende Wahl sein kann – oder auch nicht.

Guthabenkonto für Selbstständige

Für Freelancer, Einzelunternehmer und Selbstständige kann ein Guthabenkonto sinnvoll sein, wenn Einnahmen schwanken und volle Kostenkontrolle wichtig ist. Der größte Vorteil liegt darin, dass kein Dispokredit genutzt werden kann und das Konto dadurch planbarer bleibt.

Besonders relevant ist ein Guthabenkonto für Selbstständige mit schwankenden Einnahmen oder in der Startphase. Wichtig ist dabei immer zu prüfen, ob das jeweilige Konto auch für die gewünschte geschäftliche Nutzung und den individuellen Zahlungsalltag geeignet ist.

• Kein Mindestgeldeingang: Das kann bei unregelmäßigem Einkommen besonders hilfreich sein.
• Kein Kontorahmen: Für einen Dispo oder Kreditrahmen ist keine zusätzliche Schufa-Prüfung nötig.
• Debitkarte inklusive: Online-Zahlungen und Geschäftsreisen lassen sich damit meist unkompliziert abwickeln.
• Digitale Kontoverwaltung: App- und Online-Banking sparen im Alltag Zeit.

Guthabenkonto trotz Schufa-Eintrag

Ein häufiges Missverständnis: Ein Guthabenkonto ohne Schufa ist die Ausnahme. Viele Banken fragen auch dann bei der Schufa an, wenn sie keinen Dispo vergeben. C24 übermittelt schon die Anfrage zur Kontoeröffnung an die SCHUFA, N26 eröffnet das Standardkonto nur bei ausreichender Bonität. Wer ein Guthabenkonto trotz Schufa sucht, kann ein Basiskonto beantragen oder gegebenenfalls das automatisch angebotene N26 Flex (8,90 €/Monat) nutzen. Flex lässt sich nicht frei auswählen und ist kein Basiskonto.

Für das gesetzlich geregelte Basiskonto gelten besondere Zugangsregeln. Beim freiwilligen Guthabenkonto besteht ein solcher Anspruch nicht. Ein Guthabenkonto eröffnen trotz negativer Schufa klappt deshalb am sichersten über das Basiskonto. Ein Girokonto auf Guthabenbasis ohne Schufa-Abfrage und alle Anbieter im Detail zeigt unser Vergleich Girokonto ohne Schufa.

• Negativer Schufa-Eintrag: Er ist nicht automatisch ein Ausschlusskriterium.
• Kein Kreditrahmen: Bei echten Guthabenkonten wird kein Dispo vergeben; beim Basiskonto muss die Bank keinen einräumen.
• Standardkonto genau prüfen: Kostenlose Girokonten sind nicht automatisch Guthabenkonten, wenn ein Dispo möglich ist.
• Basiskonto als Alternative: Bei Ablehnung kann ein gesetzlicher Anspruch auf ein Basiskonto bestehen.

Als Zweitkonto zur Ausgabenkontrolle

Ein Guthabenkonto eignet sich auch als ergänzendes Zweitkonto – etwa um ein festes Budget für bestimmte Ausgaben bereitzustellen (z. B. Abonnements, Onlineshopping oder Reisen). Bei normalen Girokonten mit optionalem Dispo sollten Sie den Überziehungsrahmen deaktivieren oder löschen lassen, wenn es wirklich nur zur Ausgabenkontrolle dienen soll.

• Klare Kontotrennung: Hauptkonto und Ausgabenbudget bleiben sauber voneinander getrennt.
• Automatisches Ausgabenlimit: Überweisungen auf das Zweitkonto setzen den verfügbaren Betrag fest.
• Fixausgaben und Onlinebestellungen: Für wiederkehrende Zahlungen oder Shopping-Budgets ist ein separates Guthabenkonto besonders sinnvoll.
• Zusätzliches Konto: Viele Anbieter ermöglichen die Eröffnung neben dem bestehenden Hauptgirokonto; die Dispo-Regeln bleiben trotzdem entscheidend.

Zweites Konto eröffnen ohne Gehaltseingang: Achten Sie auf die Bedingungen für die kostenlose Kontoführung. Die DKB ist nur mit 700 € Geldeingang oder unter 28 kostenlos, die Norisbank unter 30 oder ab 500 € Eingang. Ohne Geldeingang kostenlos sind N26 Standard, C24 Smart und Trade Republic. Trade Republic bietet keinen vereinbarten Dispo; Korrekturbuchungen können dennoch einen Negativsaldo erzeugen. Bei N26 und C24 beantragen Sie für eine Nutzung ohne vereinbarten Kreditrahmen keinen Dispo.

Konto eröffnen ohne Einkommen: Auch Studierende, Arbeitsuchende oder Menschen in Elternzeit können Kontomodelle ohne Gehaltseingang beantragen; die Eröffnung setzt die jeweiligen Voraussetzungen voraus. Scheitert der Antrag an der Bonität, bleibt das Basiskonto.

Girokonto ohne Dispo: Guthabenkonto oder Dispo auf 0?

Ein Konto ohne Dispo bekommen Sie auf zwei Wegen: mit einem echten Guthabenkonto oder indem Sie den Dispo bei einem normalen Girokonto auf 0 setzen lassen. Der Unterschied: Beim Guthabenkonto fehlt ein vereinbarter Kreditrahmen; die Vertragsregeln zu möglichen Negativsalden bleiben entscheidend. Beim Girokonto mit Dispo 0 kann die Bank eine Überziehung trotzdem dulden und dafür Zinsen verlangen.

• DKB: Ein Dispo ist möglich. Vereinbaren Sie mit der Bank, ob das Konto ohne Überziehungsrahmen geführt werden kann.
• N26 Standard: Einen Dispokredit gibt es nur auf Antrag in der App. Ohne Antrag kein Dispo.
• C24 und Norisbank: Ein Dispo ist bei ausreichender Bonität möglich. Prüfen Sie vor der Eröffnung, ob und wie Sie ihn ablehnen können.
• Vertragsregeln beachten: Postbank Giro basis sowie die genannten Kinderkonten werden auf Guthabenbasis geführt. Bei Trade Republic können trotz fehlendem Dispo Korrekturbuchungen einen Negativsaldo erzeugen.

Guthabenkonto für Kinder und Jugendliche

Das typische Guthabenkonto ist das Kinderkonto oder Jugendkonto. Girokonten für Jugendliche funktionieren meist auf Guthabenbasis und können nicht überzogen werden. Einen Dispo bieten die Banken Minderjährigen in der Praxis nicht an. Ab welchem Alter ein Konto für Kinder möglich ist, legt jede Bank selbst fest.

Das Commerzbank StartKonto wird für Minderjährige ohne Überziehung geführt. Kostenlos ist es bei privater Nutzung zwischen 7 und 27 Jahren mit gültigem Ausbildungsnachweis, digitaler Kontoführung und Nutzung der Geldautomaten der Commerzbank oder Cash Group. Beleghafte Überweisungen und Bargeldvorgänge am Schalter kosten zusätzlich; ab dem 28. Geburtstag erfolgt eine kostenpflichtige Umstellung für 9,90 € im Monat. Auch das ING Girokonto Junior wird nur im Guthaben geführt.

Zustimmung der Eltern: Minderjährige brauchen für die Kontoeröffnung die Zustimmung der Sorgeberechtigten. Bei gemeinsamem Sorgerecht müssen beide einverstanden sein. Ob eine Vollmacht genügt oder beide Vertreter im Eröffnungsprozess selbst zustimmen müssen, hängt vom Verfahren der Bank ab. § 110 BGB („Taschengeldparagraph“) ersetzt nicht pauschal die erforderliche Zustimmung zum Kontovertrag.

Guthabenkonto bei Schulden: Pfändung, P-Konto, Einlagensicherung

Ein Konto ohne vereinbarten Dispo begrenzt reguläre Ausgaben auf das verfügbare Guthaben, schützt aber nicht vor einer Pfändung oder auszugleichenden Negativsalden nach Korrekturbuchungen. Auch das Guthaben auf einem Guthabenkonto ist pfändbar. Schutz bietet nur das Pfändungsschutzkonto: Nach § 850k ZPO kann eine natürliche Person jederzeit die Führung ihres Zahlungskontos als P-Konto verlangen, auch bei negativem Saldo. Pro Person ist nur ein P-Konto zulässig. Der automatisch geschützte monatliche Grundfreibetrag richtet sich nach § 899 ZPO und den jeweils geltenden Pfändungsfreigrenzen. Mehr dazu unter P-Konto trotz negativer Schufa.

Wie sicher ist das Geld auf dem Guthabenkonto?

Bei Banken gilt die gesetzliche Einlagensicherung. Die reguläre Deckungsgrenze beträgt 100.000 € pro Kunde und Bank; für bestimmte vorübergehend hohe Guthaben gelten gesetzliche Ausnahmen. Revolut-Konten sind über die litauische Einlagensicherung ebenfalls bis 100.000 € abgesichert. E-Geld ist selbst keine Bankeinlage. Vivid Money S.A. ist ein E-Geld-Institut unter Aufsicht der luxemburgischen CSSF und sichert 100 % der Kundengelder getrennt vom eigenen Vermögen. Für Gelder auf dem Kundengeldkonto bei Natixis gilt bei Ausfall dieser Bank zusätzlich die französische Einlagensicherung FGDR bis 100.000 € pro Kunde. Die Grenze gilt einzeln je Kunde, nicht nur einmal für Vivid. Dieser Schutz umfasst ausschließlich die bei Natixis verwahrten Bankguthaben, nicht das gesamte Vivid-Guthaben, Fondsanteile oder das separate Zinskonto von Vivid Money B.V. Bei Trade Republic können Gelder oberhalb eines individuell bestimmten Partnerbetrags in qualifizierten Geldmarktfonds gehalten werden. Für Fondsanteile gilt keine Einlagensicherung; sie unterliegen Marktrisiken. Die Verteilung zwischen Bankguthaben und Fonds ist in der App ersichtlich.

Guthabenkonto online eröffnen – Schritt für Schritt

Bei Direktbanken und Fintechs können Sie den Antrag auf ein Guthabenkonto online stellen; Identifizierung und Freischaltung benötigen je nach Prüfung unterschiedlich lange. Wer ein Guthabenkonto sofort online eröffnen will, braucht Ausweis und Smartphone für VideoIdent. Ein Sparkasse Guthabenkonto (Basiskonto) beantragen Sie bei Ihrer Sparkasse; ob das online geht, entscheidet jede Sparkasse selbst. Diese Schritte sind typisch:

1. Anbieter wählen & Antrag starten: Wählen Sie aus unserem Vergleich das passende Konto und klicken Sie auf „Konto eröffnen“.
2. Persönliche Daten eingeben: Name, Geburtsdatum, Adresse, E-Mail und ggf. Steuer-ID.
3. Identität legitimieren: Identifikation per VideoIdent, unterstütztem Online-Ausweis oder PostIdent, je nach Bank.
4. Konto bestätigen & aktivieren: Nach erfolgreicher Prüfung erhalten Sie die Kontobestätigung und Zugangsinformationen; Kartenbereitstellung und Zustellung richten sich nach dem Anbieter.
5. Daueraufträge & Lastschriften einrichten: Richten Sie regelmäßige Zahlungen ein und informieren Sie Ihren Arbeitgeber / Auftraggeber über die neue IBAN.

Eröffnungs-Checkliste: Was Sie benötigen

Welche Identifikation und Unterlagen erforderlich sind, hängt von Bank und Kontomodell ab. Bereiten Sie insbesondere Folgendes vor:

Guthabenkonto vs. Basiskonto

Das Basiskonto ist das einzige gesetzlich geregelte Konto für jeden. Die Bank muss dort keinen Dispo einräumen; er kann aber freiwillig vereinbart werden. Die Basiskonten von Postbank und Berliner Sparkasse laufen ohne Überziehung. Beim C24 Basiskonto ist dagegen eine geduldete Überziehung möglich. Die Unterschiede zum freiwilligen Guthabenkonto:

Fazit: Guthabenkonto als einfache und kontrollierbare Kontolösung

Ein Guthabenkonto ist 2026 eine sinnvolle Lösung, wenn ein Konto ohne Überziehung, mit klarer Kostenkontrolle und möglichst einfacher Eröffnung gesucht wird. Es eignet sich besonders für Nutzer, die keinen Dispo benötigen oder nach einer Alternative zum klassischen Girokonto suchen.

Entscheidend sind Gebühren, Kartenleistungen, Onlinebanking, Bargeldversorgung und die Frage, ob ein gesetzliches Basiskonto oder ein freiwilliges Guthabenkonto besser passt. Wer diese Punkte vergleicht, findet meist eine günstigere und alltagstauglichere Lösung. Oft reicht schon ein kostenloses Girokonto, bei dem Sie den Dispo auf 0 setzen.