Das Wichtigste: Kredit für Selbstständige
- Mehrere Wege zur Finanzierung: Selbstständige und Freiberufler finden Kredite heute über iwoca, Qonto, smava, ING, TARGOBANK, Finanzcheck, KfW und auxmoney sowie weitere Finanzierungswege — je nach Verwendungszweck und Bonität.
- Unterlagen entscheiden mit: Die Erfolgschancen steigen mit längerer Selbstständigkeit, solider Bonität und vollständigen Nachweisen wie Steuerbescheiden, BWA oder Jahresabschluss.
- Freiberufler werden teils günstiger bewertet: Einige Banken schätzen Freiberufler teilweise besser ein als Gewerbetreibende. Entscheidend bleiben aber Branche, Einnahmenentwicklung und Bonität im Einzelfall.
- Förderkredite können attraktiv sein: Die KfW und regionale Förderbanken sind für Gründer und Investitionen oft interessant, weil sie teils bessere Konditionen als klassische Bankkredite bieten.
Voraussetzungen für einen Kredit als Selbstständiger
Wer als Selbstständiger oder Freiberufler einen Kredit beantragt, steht vor anderen Anforderungen als ein Angestellter mit festem Monatsgehalt. Banken prüfen bei Selbstständigen meist genauer, weil Einkommen, Auftragslage und betriebliche Entwicklung stärker schwanken können als bei Angestellten.
Diese Faktoren verbessern oder verschlechtern typischerweise die Kreditchancen:
- Mind. 2–3 Jahre Selbstständigkeit
- Einwandfreier Schufa-Score
- Stabile oder wachsende Einnahmen
- Vollständige Einkommensnachweise
- Sicherheiten (Immobilien, Bürgschaft)
- Zweiter Kreditnehmer (z.B. Ehepartner)
- Unter 1 Jahr Selbstständigkeit
- Negative Schufa-Einträge
- Stark schwankende Einnahmen
- Unvollständige Unterlagen
- Laufende Insolvenzverfahren
- Fehlende Steuerbescheide
Kredit für Selbständige unter 2 oder 3 Jahren
Wer erst kurz selbstständig ist, bekommt bei klassischen Banken selten einen Kredit, weil noch keine zwei bis drei Steuerbescheide vorliegen. Chancen bestehen trotzdem: iwoca prüft Unternehmen bereits ab 2 Monaten operativer Tätigkeit und mehr als 22.000 € Jahresumsatz, für junge Unternehmen bis 5 Jahre am Markt gibt es Förderkredite wie den ERP-Gründerkredit StartGeld (bis 200.000 €), und ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen oder Sicherheiten verbessern die Ausgangslage. Wer einen Kredit für die Existenzgründung sucht, findet die Finanzierungswege im Abschnitt KfW-Förderkredite.
Kredit für Selbstständige ohne Schufa oder ohne Einkommensnachweis?
Seriöse Banken und Vergleichsplattformen prüfen bei Selbstständigen immer Bonität und Einnahmen. Ein Kredit für Selbstständige ohne Schufa-Prüfung oder ganz ohne Einkommensnachweis ist deshalb die Ausnahme und meist mit deutlich höheren Zinsen verbunden. Auch Werbung mit „Sofortzusage“ bedeutet in der Regel nur eine schnelle Vorabentscheidung – die endgültige Zusage folgt erst nach Prüfung der Unterlagen. Vorsicht bei Anbietern, die vor der Auszahlung Gebühren verlangen: Das ist ein typisches Warnsignal für unseriöse Kreditvermittlung.
Bei schlechter Bonität oder in schwierigen Fällen helfen eher diese Schritte: Schufa-Einträge prüfen und korrigieren lassen, einen zweiten Kreditnehmer oder Bürgen einbinden, Sicherheiten anbieten oder mit einer kleineren Kreditsumme starten. Die Kleinunternehmerregelung spielt für die Kreditvergabe übrigens keine Rolle: Auch beim Kredit für Kleinunternehmer oder Kleingewerbe zählen Gewinn, Unterlagen und Bonität. Mehr zur Kleinunternehmerregelung 2026.
Welche Kreditarten für Selbstständige sinnvoll sein können
Je nach Zweck kommen für Selbstständige unterschiedliche Finanzierungsformen und Darlehen infrage. Welche Lösung passt, hängt vor allem von Einsatz, Laufzeit und Rückzahlungsfähigkeit ab:
Privatkredit für Selbstständige (Ratenkredit)
Ein zweckungebundener Ratenkredit kann für Selbstständige eine flexible Lösung für private Anschaffungen sein – neues Auto, Renovierung oder Umschuldung. Hier spielt die persönliche Bonität die entscheidende Rolle. Summen bis 100.000 € sind bei guter Bonität möglich, in der Regel ohne zusätzliche Sicherheiten. Ein Autokredit für Selbstständige ist eine zweckgebundene Variante des Ratenkredits.
Betriebsmittelkredit
Zur Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe – etwa wenn Kunden spät zahlen oder saisonale Schwankungen das Geschäft belasten. Betriebsmittelkredite sind oft kurzfristig angelegt (häufig 6–36 Monate) und werden bei smava, Finanzcheck, auxmoney oder spezialisierten Fintechs digital beantragt. Online-Finanzierer werben teils mit schnellen Entscheidungen, während klassische Banken häufig mehr Unterlagen verlangen.
Investitionskredit
Für größere Anschaffungen im Betrieb: neue Maschinen, IT-Ausstattung, Firmenfahrzeuge oder Büroeinrichtung. Investitionskredite haben längere Laufzeiten (bis 10 Jahre) und sind meist zweckgebunden, was zu günstigeren Zinsen führen kann. Betriebsmittel- und Investitionskredite werden oft auch als Gewerbekredit, Firmenkredit oder Geschäftskredit bezeichnet – ein Geschäftskredit-Vergleich über mehrere Anbieter lohnt sich hier besonders.
Kontokorrentkredit
Ähnlich wie ein Dispokredit für das Geschäftskonto – ein flexibler Kreditrahmen, der jederzeit bis zum vereinbarten Limit genutzt werden kann. Besonders praktisch für saisonale Schwankungen. Der Kreditrahmen verringert sich in der Regel wieder, wenn Guthaben auf dem Konto eingeht.
Kreditanbieter für Selbstständige im Überblick
iwoca, Qonto, smava, ING, TARGOBANK, Finanzcheck, KfW und auxmoney sowie weitere Finanzierungsoptionen haben wir nach Kreditart, Finanzierungsrahmen, Antragsprozess und Eignung für verschiedene Selbstständigen-Profile eingeordnet. Je nach Ihrer Situation – Freiberufler, Gewerbetreibender oder GmbH-Inhaber – können unterschiedliche Marken passen.
1. iwoca Flexikredit — Für kurzfristigen Liquiditätsbedarf
iwoca Flexikredit
Speziell für KMU und Selbstständige entwickelter Flexikredit: monatliche Rückzahlung, kostenlose Sondertilgungen jederzeit möglich. Die Prüfung erfolgt in der Regel innerhalb von 48 Stunden – besonders interessant bei kurzfristigem Liquiditätsbedarf.
Jetzt beantragen →Vorteile
- Schnelle Entscheidung (24–48h)
- Flexibel rückzahlbar, kein Strafzins
- Auch für jüngere Unternehmen
- Digitaler Antragsprozess
- Bis 500.000 €
Nachteile
- Monatszinsen bonitätsabhängig; über 24 Monate erst ab 25.000 € und mit Unternehmensalter mindestens in Höhe der Laufzeit
- Mindestens 2 Monate geschäftstätig und über 22.000 € Jahresumsatz
2. smava — Beste Kreditvergleichsplattform für Selbstständige
smava Kreditvergleich
Kreditvergleich mit Schufa-neutraler Anfrage – smava vergleicht Angebote aus über 20 Partnerbanken und findet passende Finanzierungsvorschläge für Ihre Situation. Auch für Freiberufler und Selbstständige geeignet.
Jetzt vergleichen →Vorteile
- Schufa-neutrale Konditionsanfrage
- Viele Partnerbanken im Vergleich
- Kostenloser Vergleich
- Auch für Freiberufler
Nachteile
- Vermittler, kein direkter Kreditgeber
- Angebot abhängig von Partnerbanken
3. ING Geschäftskredit — Für etablierte Selbstständige
ING Geschäftskredit
Der ING Geschäftskredit setzt ein ING Geschäftskonto, mehr als zwei Jahre operative Tätigkeit und mindestens 50.000 € Jahresumsatz voraus. Bis 100.000 € ist eine sofortige Entscheidung ohne zusätzliche Dokumente möglich; darüber sind Jahresabschlüsse und gegebenenfalls eine BWA erforderlich.
Jetzt beantragen →Vorteile
- Online-Antrag
- Sofortentscheidung bis 100.000 €
- Bis 250.000 €
- Geschäftskonto-Umsätze digital verbinden
Nachteile
- Nur mit ING Geschäftskonto
- Mehr als 2 Jahre operative Tätigkeit erforderlich
4. TARGOBANK Privatkredit für Selbstständige — Speziell für Freiberufler und Selbstständige
TARGOBANK Privatkredit für Selbstständige
Die TARGOBANK gehört zu den wenigen Banken, die Kredite explizit auch für Freiberufler:innen und Selbstständige anbieten – mit auf diese Gruppe zugeschnittenen Antragsprozessen und flexiblen Laufzeiten.
Jetzt beantragen →Vorteile
- Explizit für Selbstständige
- Flexible Laufzeiten (12–84 Monatsraten)
- Pausierung der Raten möglich
- Ratenschutz-Option
Nachteile
- Zinsen bei Selbstständigen etwas höher
- Maximalbetrag 50.000 €
Kredit für Freiberufler – was ist anders?
Freiberufler genießen bei Kreditanfragen in der Regel bessere Konditionen als Gewerbetreibende. Der Grund: Banken stufen typische Freiberufler-Berufe (Ärzte, Anwälte, Steuerberater, Architekten, IT-Freiberufler) als weniger konjunkturanfällig ein.
Steuerrechtlich ist der Unterschied klar: Freiberufler geben eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) ab und zahlen keine Gewerbesteuer. Gewerbetreibende brauchen dagegen eine Gewerbeanmeldung und müssen bei höheren Gewinnen Gewerbesteuer entrichten.
- Akademische Freiberufe: Stabile Einnahmen werden von Banken teils besonders positiv bewertet.
- IT-Freiberufler und Berater: Bei nachvollziehbarer Auftragslage bestehen oft gute Chancen auf passende Angebote.
- Architekten und Ingenieure: Je nach Einkommenshistorie und Projektsituation können solide Finanzierungschancen bestehen.
- Schwankende Einnahmen: Banken prüfen oft genauer, was die Kreditvergabe erschweren kann.
KfW-Förderkredite für Selbstständige und Gründer
Die KfW bietet staatlich geförderte Programme an, die je nach Vorhaben und Finanzierungspartner günstigere Konditionen als klassische Bankkredite ermöglichen können. Diese werden nicht direkt bei der KfW, sondern über Ihre Hausbank beantragt.
- ERP-Gründerkredit StartGeld (067): Bis 200.000 € pro Vorhaben, davon bis zu 80.000 € für Betriebsmittel. Für Gründer, Freiberufler und kleine Unternehmen, die höchstens 5 Jahre am Markt sind – auch im Nebenerwerb. Laufzeit 5 Jahre oder bis zu 10 Jahre, die KfW stellt den Finanzierungspartner zu 80 % von der Haftung frei.
- ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077): Bis 500.000 € pro Antragsteller für Gründer, Nachfolger und Jungunternehmer, die weniger als 5 Jahre geschäftstätig sind; finanziert werden bis zu 35 % der förderfähigen Kosten, Voraussetzung ist eine Garantie der Bürgschaftsbank.
- Früheres Programm ERP-Gründerkredit Universell (073/074): Nicht mehr neu beantragbar. Das frühere Programm finanzierte bis 25 Mio. € pro Vorhaben ohne Haftungsfreistellung.
- Früheres Programm KfW-Unternehmerkredit (037/047): Nicht mehr neu beantragbar. Es richtete sich an Unternehmen, die seit mindestens 5 Jahren am Markt waren, nicht an Gründer.
Unterlagen-Checkliste: Was Banken verlangen
Wer gut vorbereitet in die Kreditverhandlung geht, erhöht seine Chancen auf Bewilligung und günstige Konditionen erheblich. Diese Unterlagen werden von den meisten Banken verlangt:
Bei Kapitalgesellschaften (GmbH, UG) werden zusätzlich ein aktueller Handelsregisterauszug und ggf. Informationen zu wirtschaftlich Berechtigten benötigt. Je nach Geschäftsmodell kann ergänzend auch ein passendes Geschäftskonto oder eine Firmenkreditkarte sinnvoll sein.
Kredit als Selbstständiger in 5 Schritten beantragen
So läuft die Kreditbeantragung bei den verglichenen Anbietern und Finanzierungspartnern in der Regel ab:
- Passenden Anbieter oder Finanzierungspartner auswählen: Über unsere Vergleichstabelle auswählen – auf Zinsen, Max. Betrag und Zielgruppe achten
- Online-Formular ausfüllen: Kreditsumme, Laufzeit, Verwendungszweck, Einkommensangaben
- Unterlagen hochladen oder verknüpfen: BWA, Steuerbescheide, Kontoauszüge
- Identitätsprüfung: Per Video-Ident oder PostIdent – dauert ca. 5 Minuten
- Kreditentscheidung abwarten: Die Bearbeitungsdauer hängt vom Anbieter und von der Vollständigkeit Ihrer Unterlagen ab
Fazit: Kredit für Selbstständige — mit der richtigen Vorbereitung möglich
Selbstständige und Freiberufler haben heute mehr Möglichkeiten als früher, passende Kreditangebote zu finden. iwoca, Qonto, smava, ING, TARGOBANK, Finanzcheck, KfW und auxmoney sowie spezialisierte Finanzierer haben das Angebot für Selbstständige erweitert; Prozesse laufen heute oft digitaler und teils schneller ab als bei klassischen Banken.
Entscheidend ist die Vorbereitung: Vollständige Unterlagen, eine einwandfreie Bonität und – sofern möglich – eine mehrjährige Selbstständigkeit sind die wichtigsten Faktoren. Je nach Branche, Unterlagen und Einnahmenentwicklung können Freiberufler teilweise bessere Chancen haben als Gewerbetreibende; pauschal lässt sich das aber nicht sagen.
Wer Konditionen vergleichen möchte, sollte nicht nur ein einzelnes Angebot prüfen, sondern mehrere Optionen strukturiert gegenüberstellen.
Wie wir bewerten und vergleichen
iwoca, Qonto, smava, ING, TARGOBANK, Finanzcheck, KfW und auxmoney sowie weitere Finanzierungsoptionen werden nach einem festen Kriterienkatalog bewertet. Provisionen haben keinen Einfluss auf Ranking oder Bewertung.
Wir prüfen effektive Jahreszinsen, Zinsspannen und bonitätsunabhängige Konditionen direkt bei iwoca, Qonto, smava, ING, TARGOBANK, Finanzcheck, KfW und auxmoney und den jeweiligen Finanzierungspartnern.
Wir prüfen, für welche Rechtsformen der Kredit offen ist und wie lange die Selbstständigkeit bereits bestehen muss.
Bewertet werden Tempo, digitaler Ablauf und die Möglichkeit einer schufa-neutralen Konditionsanfrage.
Wir schauen auf kostenlose Sondertilgungen, flexible Raten und mögliche Stundungen.
Grundlage sind öffentlich zugängliche Angaben von iwoca, Qonto, smava, ING, TARGOBANK, Finanzcheck, KfW und auxmoney, Preis- und Produktseiten, Förderinformationen sowie redaktionelle Recherchen. Maßgeblich ist immer das finale Angebot des jeweiligen Finanzierungspartners.