Kredit für Selbstständige 2026

Voraussetzungen für einen Kredit als Selbstständiger

Wer als Selbstständiger oder Freiberufler einen Kredit beantragt, steht vor anderen Anforderungen als ein Angestellter mit festem Monatsgehalt. Banken prüfen bei Selbstständigen meist genauer, weil Einkommen, Auftragslage und betriebliche Entwicklung stärker schwanken können als bei Angestellten.

Diese Faktoren verbessern oder verschlechtern typischerweise die Kreditchancen:

Kredit für Selbständige unter 2 oder 3 Jahren

Wer erst kurz selbstständig ist, bekommt bei klassischen Banken selten einen Kredit, weil noch keine zwei bis drei Steuerbescheide vorliegen. Chancen bestehen trotzdem: iwoca prüft Unternehmen bereits ab 2 Monaten operativer Tätigkeit und mehr als 22.000 € Jahresumsatz, für junge Unternehmen bis 5 Jahre am Markt gibt es Förderkredite wie den ERP-Gründerkredit StartGeld (bis 200.000 €), und ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen oder Sicherheiten verbessern die Ausgangslage. Wer einen Kredit für die Existenzgründung sucht, findet die Finanzierungswege im Abschnitt KfW-Förderkredite.

Kredit für Selbstständige ohne Schufa oder ohne Einkommensnachweis?

Vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Darlehensgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Ein Verzicht auf die SCHUFA bedeutet daher keinen Verzicht auf eine Bonitätsprüfung. Ein bestimmter klassischer Nachweis wie eine BWA ist nicht bei jedem Anbieter erforderlich; auxmoney nutzt auch andere Bonitätsmerkmale und setzt regelmäßiges tragfähiges Einkommen voraus. Eine schnelle Vorabentscheidung ist noch kein ausgezahlter Kredit. Bei vorab verlangten Vermittlungsgebühren sollten Sie die Vertragsgrundlage prüfen.

Bei schlechter Bonität oder in schwierigen Fällen helfen eher diese Schritte: Schufa-Einträge prüfen und korrigieren lassen, einen zweiten Kreditnehmer oder Bürgen einbinden, Sicherheiten anbieten oder mit einer kleineren Kreditsumme starten. Die Kleinunternehmerregelung spielt für die Kreditvergabe übrigens keine Rolle: Auch beim Kredit für Kleinunternehmer oder Kleingewerbe zählen Gewinn, Unterlagen und Bonität. Mehr zur Kleinunternehmerregelung 2026.

Welche Kreditarten für Selbstständige sinnvoll sein können

Je nach Zweck kommen für Selbstständige unterschiedliche Finanzierungsformen und Darlehen infrage. Welche Lösung passt, hängt vor allem von Einsatz, Laufzeit und Rückzahlungsfähigkeit ab:

Privatkredit für Selbstständige (Ratenkredit)

Ein zweckungebundener Ratenkredit kann für Selbstständige eine flexible Lösung für private Anschaffungen sein – neues Auto, Renovierung oder Umschuldung. Hier spielt die persönliche Bonität die entscheidende Rolle. Mögliche Beträge und Sicherheiten richten sich nach der Partnerbank und der individuellen Prüfung. Ein Autokredit für Selbstständige ist eine zweckgebundene Variante des Ratenkredits.

Betriebsmittelkredit

Zur Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe – etwa wenn Kunden spät zahlen oder saisonale Schwankungen das Geschäft belasten. Betriebsmittelkredite sind oft kurzfristig angelegt (häufig 6–36 Monate) und werden bei spezialisierten Fintechs wie iwoca oder Qonto digital beantragt. Online-Finanzierer werben teils mit schnellen Entscheidungen, während klassische Banken häufig mehr Unterlagen verlangen.

Investitionskredit

Für größere Anschaffungen im Betrieb: neue Maschinen, IT-Ausstattung, Firmenfahrzeuge oder Büroeinrichtung. Investitionskredite haben längere Laufzeiten (bis 10 Jahre) und sind meist zweckgebunden, was zu günstigeren Zinsen führen kann. Betriebsmittel- und Investitionskredite werden oft auch als Gewerbekredit, Firmenkredit oder Geschäftskredit bezeichnet – ein Geschäftskredit-Vergleich über mehrere Anbieter lohnt sich hier besonders.

Kontokorrentkredit

Ähnlich wie ein Dispokredit für das Geschäftskonto – ein flexibler Kreditrahmen, der jederzeit bis zum vereinbarten Limit genutzt werden kann. Besonders praktisch für saisonale Schwankungen. Der Kreditrahmen verringert sich in der Regel wieder, wenn Guthaben auf dem Konto eingeht.

Kreditanbieter für Selbstständige im Überblick

iwoca, Qonto, smava, ING, TARGOBANK, Finanzcheck, KfW und auxmoney sowie weitere Finanzierungsoptionen haben wir nach Kreditart, Finanzierungsrahmen, Antragsprozess und Eignung für verschiedene Selbstständigen-Profile eingeordnet. Je nach Ihrer Situation – Freiberufler, Gewerbetreibender oder GmbH-Inhaber – können unterschiedliche Marken passen.

1. iwoca Flexikredit – Für kurzfristigen Liquiditätsbedarf

iwoca Flexikredit

ab 1%

monatlich

500k €

Max. Betrag

Digital

Antrag

Speziell für KMU und Selbstständige entwickelter Flexikredit: monatliche Rückzahlung, kostenlose Sondertilgungen jederzeit möglich. Die Prüfungsdauer hängt von den Unterlagen und der Genehmigung ab. Nach Genehmigung kann die Auszahlung in vielen Fällen binnen 24 Stunden erfolgen; eine feste Zusage- oder Auszahlungsfrist ist damit nicht garantiert.

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Vorteile

• Digitale Prüfung; Auszahlung nach Genehmigung
• Flexibel rückzahlbar, kein Strafzins
• Auch für jüngere Unternehmen
• Digitaler Antragsprozess
• Bis 500.000 €

Nachteile

• 1–2,99 % Zinsen pro Monat, taggenau auf den ausstehenden Betrag; Konditionen nach Bonitätsprüfung
• Mindestens 2 Monate geschäftstätig und über 22.000 € Jahresumsatz

2. smava – Beste Kreditvergleichsplattform für Selbstständige

smava Kreditvergleich

-0,40 bis 19,90 %

eff. p.a.

150k €

Max. Betrag

Vergleich

Kredittyp

Kreditvergleich mit Schufa-neutraler Anfrage – smava vergleicht Angebote aus über 20 Banken und Finanzierungspartner und findet passende Finanzierungsvorschläge für Ihre Situation. Auch für Freiberufler und Selbstständige geeignet.

Jetzt vergleichen →

Vorteile

• Schufa-neutrale Konditionsanfrage
• Viele Partnerbanken im Vergleich
• Kostenloser Vergleich
• Auch für Freiberufler

Nachteile

• Vermittler, kein direkter Kreditgeber
• Angebot abhängig von Partnerbanken

3. ING Geschäftskredit – Für etablierte Selbstständige

ING Geschäftskredit

individuell

Zinssatz

250k €

Max. Betrag

Freiberufler

Zielgruppe

Der ING Geschäftskredit setzt ein ING Geschäftskonto, mehr als zwei Jahre operative Tätigkeit und mindestens 50.000 € Jahresumsatz voraus. Mit EÜR sind höchstens 100.000 € möglich. Bis 100.000 € ist eine sofortige Entscheidung ohne zusätzliche Dokumente möglich; für höhere Beträge bis 250.000 € sind Jahresabschlüsse und gegebenenfalls eine BWA erforderlich.

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Vorteile

• Online-Antrag
• Sofortentscheidung bis 100.000 €
• Bis 250.000 €
• Geschäftskonto-Umsätze digital verbinden

Nachteile

• Nur mit ING Geschäftskonto
• Mehr als 2 Jahre operative Tätigkeit erforderlich

4. TARGOBANK Privatkredit für Selbstständige – Speziell für Freiberufler und Selbstständige

TARGOBANK Privatkredit für Selbstständige

ab 5,99%

eff. p.a.

50k €

Max. Betrag

Prüfung

Zielgruppe

Die TARGOBANK gehört zu den wenigen Banken, die Kredite explizit auch für Freiberufler:innen und Selbstständige anbieten – mit auf diese Gruppe zugeschnittenen Antragsprozessen und flexiblen Laufzeiten.

Jetzt beantragen →

Vorteile

• Explizit für Selbstständige
• Flexible Laufzeiten (12–84 Monatsraten)
• Ratenpause nach den vereinbarten Bedingungen möglich

Nachteile

• Wohn- und Geschäftssitz DE, mindestens 14.000 € jährliche Einkünfte und kein Mahn-/Inkassoverfahren erforderlich
• Maximalbetrag 50.000 €

Kredit für Freiberufler – was ist anders?

Ob ein Kredit für Freiberufler günstiger ausfällt, hängt von den konkreten Konditionen, der Einkommensentwicklung und der Bonität ab. Der Berufsstatus allein garantiert weder einen niedrigeren Zins noch eine Zusage.

Natürliche Personen mit rein freiberuflicher Tätigkeit unterliegen damit grundsätzlich nicht der Gewerbesteuer. Eine EÜR ist möglich, wenn keine Buchführungspflicht besteht und nicht freiwillig Bücher geführt und Abschlüsse erstellt werden. Auch gewerbliche Einzelunternehmer können unter diesen Voraussetzungen eine EÜR nutzen; eine Bilanz ist nicht allein wegen eines Gewerbes erforderlich.

• Akademische Freiberufe: Einnahmen und bestehende Verpflichtungen müssen nachvollziehbar sein.
• IT-Freiberufler und Berater: Bei nachvollziehbarer Auftragslage bestehen oft gute Chancen auf passende Angebote.
• Architekten und Ingenieure: Je nach Einkommenshistorie und Projektsituation können solide Finanzierungschancen bestehen.
• Schwankende Einnahmen: Banken prüfen oft genauer, was die Kreditvergabe erschweren kann.

KfW-Förderkredite für Selbstständige und Gründer

Die KfW bietet staatlich geförderte Programme an, die je nach Vorhaben und Finanzierungspartner günstigere Konditionen als klassische Bankkredite ermöglichen können. Diese werden nicht direkt bei der KfW, sondern über Ihre Hausbank beantragt.

• ERP-Gründerkredit StartGeld (067): Bis 200.000 € pro Vorhaben, davon bis zu 80.000 € für Betriebsmittel. Für Gründer, Freiberufler und kleine Unternehmen, die höchstens 5 Jahre am Markt sind – auch im Nebenerwerb. Laufzeit mindestens zwei, höchstens fünf Jahre mit bis zu einem Tilgungsfreijahr oder höchstens zehn Jahre mit bis zu zwei Tilgungsfreijahren. Die 80-%-Haftungsfreistellung entlastet die Bank; der Kreditnehmer bleibt zur Rückzahlung verpflichtet. Antrag vor Vorhabensbeginn, bankübliche Sicherheiten und bei haftungsbeschränkten Unternehmen quotale Mithaftung beziehungsweise Bürgschaften der natürlichen Anteilseigner sind erforderlich. Für nicht abgerufene Beträge fällt ab sechs Monaten und zwei Bankarbeitstagen nach Zusage eine Bereitstellungsprovision von 0,15 % pro Monat an; vorzeitige Tilgung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.
• ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077): Bis 500.000 € pro Antragsteller für Gründer, Nachfolger und Jungunternehmer, die weniger als 5 Jahre geschäftstätig sind; finanziert werden bis zu 35 % der förderfähigen Kosten, Voraussetzung ist eine Garantie der Bürgschaftsbank. Die Garantieentgelte betragen jährlich 0,98 % für den Bund und 1,01 % für die Bürgschaftsbank; diese sind bereits im veröffentlichten Effektivzins enthalten und während der gesamten Laufzeit zu zahlen; Antrag und Garantie müssen vor Vorhabensbeginn geklärt sein.
• Früheres Programm ERP-Gründerkredit Universell (073/074): Nicht mehr neu beantragbar. Das frühere Programm finanzierte bis 25 Mio. € pro Vorhaben ohne Haftungsfreistellung.
• Früheres Programm KfW-Unternehmerkredit (037/047): Nicht mehr neu beantragbar. Es richtete sich an Unternehmen, die seit mindestens 5 Jahren am Markt waren, nicht an Gründer.

Unterlagen-Checkliste: Was Banken verlangen

Wer gut vorbereitet in die Kreditverhandlung geht, erhöht seine Chancen auf Bewilligung und günstige Konditionen erheblich. Welche Unterlagen und Zeiträume erforderlich sind, bestimmt der Kreditgeber. Die folgende Liste hilft bei der Vorbereitung:

Bei Kapitalgesellschaften (GmbH, UG) werden zusätzlich ein aktueller Handelsregisterauszug und ggf. Informationen zu wirtschaftlich Berechtigten benötigt. Je nach Geschäftsmodell kann ergänzend auch ein passendes Geschäftskonto oder eine Firmenkreditkarte sinnvoll sein.

Kredit als Selbstständiger in 5 Schritten beantragen

So läuft die Kreditbeantragung bei den verglichenen Anbietern und Finanzierungspartnern in der Regel ab:

1. Passenden Anbieter oder Finanzierungspartner auswählen: Über unsere Vergleichstabelle auswählen – auf Zinsen, Max. Betrag und Zielgruppe achten
2. Online-Formular ausfüllen: Kreditsumme, Laufzeit, Verwendungszweck, Einkommensangaben
3. Unterlagen hochladen oder verknüpfen: BWA, Steuerbescheide, Kontoauszüge
4. Identitätsprüfung: Per Video-Ident oder PostIdent; Verfahren und Dauer hängen vom Anbieter ab
5. Kreditentscheidung abwarten: Die Bearbeitungsdauer hängt vom Anbieter und von der Vollständigkeit Ihrer Unterlagen ab